时报记者 赵琦

加速推进的利率市场化、金融脱媒化以及强势来袭的互联网金融，让城市商业银行的未来发展面临挑战的同时，也带来二次跨越式发展的战略机遇。

6月5日，在义乌召开的“供给侧改革：城商行发展高级论坛”上，上海社会科学院发布了一组统计数据：2016年末，全国城市商业银行总资产达到28.24万亿元，较年初增长24.5％，高出行业增速8.7个百分点；与此同时，同期商业银行不良贷款金额15122亿元，不良贷款率1.74％，“三降一去一补”的压力依然存在。

眼下，城市商业银行发展呈现怎样的特点？供给侧改革背景下，城市商业银行面临怎样的挑战？城市商业银行如何抓住转型机遇求得自身持续稳定发展？就此，时报记者采访了专家及机构代表。

浙江稠州商业银行董事长金子军在“供给侧改革：城商行发展高级论坛”上致辞。

市场占比上升至12.5％

业务结构同质化亟待突破

据论坛当天发布的一份《中国城市商业银行发展报告》披露，当前，遍布全国的133家城市商业银行发展规模快速扩张，得益于资产的快速增长，在整个行业中的市场占比由2016年初的11.7％上升到12.5％。其中，一些规模在4000亿元以下的中小型城市商业银行的资产增速超过了30％，有的甚至达到了60％。

另一方面，风险的压力也并没有解除。2016年度，城市商业银行自身的净利润增速明显下滑，行际间的分化有所加剧：7家A股上市的城市商业银行中，4家净利润增速下滑。以北京银行、宁波银行和南京银行为例：当年，北京银行实现净利润179亿元，位列各家城市商业银行之首，较2015年增长6.1％，增幅下滑1.75个百分点；宁波银行实现净利润78亿元，较2015年增长19.12％，增长幅度最大；南京银行实现净利润83亿元，较2015年增长18.13％，但明显低于2015年24.92％的增幅。

上海社会科学院副院长张兆安认为，对于中小型城市商业银行而言，资产负债结构差异大，而大多数小型城市商业银行均把息差作为收入主要来源，造成了业务结构的同质化，使城市商业银行在转型期面临不良率上升，利润、拨备、资本的三角困局。

具体体现在，各类城市商业银行均将消费金融、中间业务、投资银行和资产管理作为重要转型方向；而且，众多的城市商业银行纷纷将中小企业业务、零售金融、直销银行作为转型重点，与自身实际、资源禀赋及所在区域的匹配性不明显。

据悉，在1000亿-5000亿元规模的57家中型城市商业银行中，约9％的银行贷款占比超过50％，57％的占比在40％以下，15％的占比在30％以下。而资产规模在1000亿元以下的银行中，贷款占比在50％的银行达到了80％，绝大多数银行的贷款占比超过30％。

“差异化发展问题依然存在。”上海社会科学院经济研究所西方经济学研究室主任韩汉君表示，城市商业银行目前仍处于资产的扩张期，资产增速较快，甚至出现了逆周期增长的现象，“尤其是在投资类业务、表外业务等方面较为激进。”

他认为，来自于继续扩张经营、防范资产质量下降的两方面压力，给城市商业银行带来资本充足率压力较大的难题，同时鉴于规范主业经营，减少纯粹通道业务成为未来一段时间的监管要求，他提醒，城市商业银行要尽快扭转投资超过贷款、表外业务发展过快的局面，回归服务企业发展的本源，探索特色化经营。

贷款余额4.2万亿元

“脱虚向实”服务小微

信用风险持续暴露，通过城市商业银行的不良贷款余额和不良贷款率的持续反弹得到反馈。截至2016年三季度末，城市商业银行不良贷款余额1488亿元，较年初增加275亿元，不良率1.51％，较年初上升0.11个百分点。

始终未解除的信用风险警报，让越来越多的城市商业银行选择“脱虚向实”，将服务小微金融纳入到服务实体经济的主渠道。几乎同时期，城市商业银行小微企业贷款余额为4.2万亿元，占商业银行小微贷款总规模的22％，小微企业贷款占其各项贷款的43.6％，高于商业银行平均水平。

“经过21年发展，城商行经历了化解风险、更名转制、引资重组、转型发展，虽然资产规模仅占整个银行业的12％，但相比五大行更加灵活，相比股份制更有创新动力，相比农信社更加规范，相比外资更熟悉中国市场，在地方经济发展中发挥了不可替代的作用。”韩汉君坦言，根据小微企业现金流特点，城商行开发便捷续贷产品，解决经营收入回款期限与贷款偿还期限错配；围绕信息不对称问题，开发基于企业税务信息的信贷产品；围绕服务效率问题，开发线上自动化信贷产品。

韩汉君总结2016年度城市商业银行发展特点为：立足实体经济，开展综合金融服务；加快产品创新，做深做透小微金融；推动转型发展，积极拓展零售金融；探索投贷联动，深耕科技金融；设立子公司，综合化经营提速；迎接上市高潮，价差吸引H股回归；引资步伐加快，重组改革现新思路。

在2005年12月以100%民营化的股权结构成功改制股份有限公司的浙江稠州商业银行，目前资产总额近2000亿元。其副董事长、行长周瑞谷接受时报记者采访时表示，专业化、数据化、智能化是该行的发展方向。“立足长三角，做深做强做精小微金融，借助云计算和大数据技术提升管理水平并在互联网渠道获客，利用智能技术克服人工成本和规避相应的道德风险，是稠州银行正在探索的转型之道。”周瑞谷说。

有业内分析人士表示，在发展模式和战略路径探索方面，城市商业银行应充分发挥立足当地、立足居民、立足地方经济的独特优势，找到适合的业务发展空间，形成独具特色的经营战略，打造自身品牌；面对互联网金融冲击，应加快信息技术的深度运用，借助体制优势实现后发优势；而对于制约持续发展的人才短板，则应充分运用多元化人才队伍序列，建立与业绩挂钩的薪酬激励机制，并积极探索股权、期权等中长期激励方式。